4月啟動互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動啟動以來，第三方支付的整治也在意料之中。央行與14部委聯(lián)合發(fā)布全名為《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》(以下簡稱《方案》)的方案，野馬君梳理后發(fā)現(xiàn)有三個重點：第一，管住備付金;第二，管住資金通道;第三，整治無照經(jīng)營企業(yè)。

不過，野馬君發(fā)現(xiàn)，這里面的關(guān)系有點復(fù)雜，牽涉的第三方支付、銀行、銀聯(lián)還有“二清”機(jī)構(gòu)之間曖昧不清。據(jù)《長江商報》報道，第三方支付市場無證經(jīng)營多以“二清”公司的形式存在，目前國內(nèi)“二清”公司已超過2000家。

就拿第一條來說，監(jiān)管層要第三方支付在銀行的備付金集中起來，這是要更加緊密的綁定第三方支付與某個銀行的關(guān)系，可以說是暴力作媒，撮合好事;可是在整治無照經(jīng)營這條里，又把第三方支付與銀行之間的競爭關(guān)系公開化。可想而知，在復(fù)雜的利益關(guān)系里，第三方支付與銀行亦敵亦友，再加上背后銀聯(lián)還急著想分一杯羹，你說監(jiān)管層這次強(qiáng)介入，行業(yè)面貌會有大的改觀嗎?

“二清”機(jī)構(gòu)是個什么鬼?

要說第三方支付、銀行、銀聯(lián)還有“二清”機(jī)構(gòu)之間的曖昧關(guān)系，野馬君先帶你看個熱鬧。
這個事兒就是第一批第三方支付牌照將于今年5月到期，有市場傳言此番到期牌照或?qū)㈦y以續(xù)期。2011年5月，央行公布了首批第三方支付排照名單，首批共頒給27家單位。其中支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通、快錢等大家熟悉的支付工具都在名單之列。

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規(guī)定，從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照，也就是說，第一批第三方支付牌照到期后，這些公司如果沒有成功續(xù)期，就可能會處于無證經(jīng)營境地。

微博實名認(rèn)證為律師熊萬里的用戶“@熊大律師”發(fā)布今年2月曾發(fā)微博稱，他已向央行等監(jiān)管部門實名舉報美團(tuán)在沒有第三方支付牌照的情況下，從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)。要是有企業(yè)真的沒有續(xù)上牌照，那么像律師舉報非法經(jīng)營的事兒會不會一下子多起來?

野馬君查閱資料發(fā)現(xiàn)，央行先后在2011年、2012年和2014年發(fā)放了兩百多張支付牌照。此后，牌照發(fā)放便進(jìn)入放緩期。最近一次牌照發(fā)放于去年3月，但僅有廣東廣物電子商務(wù)一家獲取。目前有支付牌照公司僅267家。

目前各大巨頭都積極涉獵支付行業(yè)。去年小米創(chuàng)始人雷軍花了6億元收購捷付睿通，就為了拿下支付牌照。而在近日，有消息稱，正在考慮收購具備支付牌照公司的唯品會，目前已與浙江貝付科技達(dá)成交易，并購金額你猜多少錢?3.3億元!要是沒有牌照還做支付，你說周圍有意見的人會不會比五一游長城的人還要多?

不過，看到這兒，要是以為有牌照管理這個行業(yè)就會有秩序?那就太naive了。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說法，目前電商行業(yè)普遍存在支付方面的不規(guī)范做法。野馬君看到《長江商報》上說，第三方支付市場無證經(jīng)營多以“二清”公司的形式存在，目前國內(nèi)“二清”公司已超過2000家。

“二清”機(jī)構(gòu)是個什么鬼?大家都知道在商家結(jié)賬的時候會刷POS機(jī)，然而POS機(jī)的結(jié)算款并非直接支付商戶，而是由一家第三方公司“二次清算”后再劃出。沒有獲得牌照的機(jī)構(gòu)從事這行，就得了“二清”這個諢名。而監(jiān)管的最后一條就是向“二清”機(jī)構(gòu)開炮。

向“二清”機(jī)構(gòu)開火，然并卵!

據(jù)《中國證券報》報道，“二清”機(jī)構(gòu)由于無商戶準(zhǔn)入門檻，這幾年在商戶數(shù)量與交易規(guī)模方面取得了大幅增長，年交易量規(guī)模高達(dá)上萬億元，甚至超越了絕大部分正規(guī)的支付企業(yè)。由于沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入要求，也沒有完善的風(fēng)險管理措施，這些違規(guī)的“二清”機(jī)構(gòu)發(fā)展的商戶質(zhì)量低，且絕大多數(shù)不符合正規(guī)機(jī)構(gòu)特約商戶的準(zhǔn)入要求，一些商戶沒有實際經(jīng)營業(yè)務(wù)，其所辦理的POS機(jī)常常被用于信用卡套現(xiàn)、從事民間借貸，從而引發(fā)風(fēng)險。要說清“二清”的事兒，這里要引入銀行、有牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)這兩個配角。

首先，發(fā)現(xiàn)沒有，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在商戶這兒，存在競爭關(guān)系。第三方支付機(jī)構(gòu)為了在競爭中取得優(yōu)勢、發(fā)展優(yōu)質(zhì)商戶，采取了降低刷卡手續(xù)費的方式。

銀行發(fā)現(xiàn)之后，沒有采取降低刷卡手續(xù)費的方式，卻采取了給刷卡商戶補(bǔ)貼的方式，只要商戶交易規(guī)模達(dá)到一定數(shù)額，銀行就給予一定的補(bǔ)貼。于是，雙方打起了價格戰(zhàn)。

但是，在價格戰(zhàn)當(dāng)中，第三方支付機(jī)構(gòu)實際上打不過銀行。因為刷卡手續(xù)費對銀行來說是九牛一毛，但卻是第三方支付機(jī)構(gòu)收入的絕對大頭，當(dāng)然，第三方機(jī)構(gòu)要是也用補(bǔ)貼手段肯定也要甘拜下風(fēng)。在第三方支付行業(yè)，有個經(jīng)過實踐驗證的“營收平衡線”，即第三方支付平臺上的交易規(guī)模超過1000億，這個平臺才能盈利。如果規(guī)模不到1000億，這個平臺就是虧損的。為了做大交易規(guī)模，許多交易量較小的機(jī)構(gòu)就開始轉(zhuǎn)賣支付通道，就相當(dāng)于通過外包公司幫自己拓展業(yè)務(wù)。這些外包公司就是“二清”機(jī)構(gòu)。

據(jù)網(wǎng)易科技報道，之前銀行給第三方支付機(jī)構(gòu)的接口費用一般在千一或者千二。第三方支付機(jī)構(gòu)向外包機(jī)構(gòu)收取的手續(xù)費一般在千三或者千五，有的規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)這個費用在百一、百三或百五，第三方支付機(jī)構(gòu)從中賺取差價。由此可以看出，這個行業(yè)已經(jīng)形成生態(tài)，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識就表示，“只要第三方支付機(jī)構(gòu)的生存危機(jī)存在，‘二清’機(jī)構(gòu)就難以滅絕。”

坐了冷板凳的銀聯(lián)怎么會甘心!

以為清除“二清”就已經(jīng)很難了?野馬君要告訴你的是，銀行和正規(guī)支付公司干得事兒其實也在整改之列，因為他們繞過了背后的終極大BOSS——銀聯(lián)。這是《方案》中要整改的第二個要點——管住資金通道。文件里提到，要逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式。支付機(jī)構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)“必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行?！边@里可以講一個正房與情人搶男人的故事。正房銀聯(lián)，情人銀行還有賤男支付寶們。

當(dāng)然，正房的地位是監(jiān)管層指定的。因為站在監(jiān)管的角度，第三方機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)聯(lián)姻的話，首先是方便監(jiān)管資金的流向與流量。第三方機(jī)構(gòu)與銀行間合作，監(jiān)管層看不全第三方支付平臺上的資金流動;再有，每個第三方支付機(jī)構(gòu)都與銀行直接連接，是一種資源浪費，因為和銀行直連必須每個都單獨開發(fā)接口;最后，還有利于市場公平。一些規(guī)模較小的第三方支付機(jī)構(gòu)去找銀行，銀行有的都不愿意搭理。但是如果接入統(tǒng)一清算平臺，在接入方面各個機(jī)構(gòu)都是平等的，這對中小第三方支付機(jī)構(gòu)來說是利好。

可是，銀聯(lián)與第三方支付機(jī)構(gòu)就此有過多次交鋒，但是第三方支付機(jī)構(gòu)還是堅決地選擇和銀行在一起。

2014年3月的一次公開會議上，中國銀聯(lián)總裁時文朝倒苦水說，當(dāng)時央行已經(jīng)批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)，前20家占據(jù)了90%以上的市場份額，但這20家千方百計繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，讓中國銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。事實上，中國銀聯(lián)曾于2013年和2014年分別下發(fā)通知想要處理這個問題，但都沒有成功。在網(wǎng)易科技報道中，有專業(yè)人士解釋了其中的邏輯：以銀行、中國銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)三者的關(guān)系為例，由于體制問題，中國銀聯(lián)缺乏創(chuàng)新的動力，導(dǎo)致銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都想繞開銀聯(lián)直接和對方連接，這一方面涉及到利益切分，一方面涉及到業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

在利益切分方面，如果第三方支付機(jī)構(gòu)通過銀聯(lián)與銀行連接，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)按照7∶2∶1的比例對刷卡手續(xù)費進(jìn)行分成。如果繞開銀聯(lián)，就不用把錢分給銀聯(lián)。同時，第三方支付由于有巨大的沉淀資金，對銀行來說是大額存款，銀行為了拿到更多的存款，還會給予第三方支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)?shù)乃⒖ㄊ掷m(xù)費的優(yōu)惠。第三方支付機(jī)構(gòu)收入大大增加，同時銀行爭取到更多的大額存款。在這個過程中，第三方支付和銀行直連，相當(dāng)于降低了交易成本。

第三方機(jī)構(gòu)青睞銀行這個小情人，還是利益驅(qū)動啊。經(jīng)過野馬君這么一講，有沒有發(fā)現(xiàn)在第三方支付行業(yè)里，支付寶們、銀行、銀聯(lián)“二清”機(jī)構(gòu)這四個角色關(guān)系，理倒是理不亂，但是剪肯定不好剪斷。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要整改的每一項都是個頑疾，又都是其立命發(fā)展的根本。這一波監(jiān)管來襲，治理起來，難度可想而知?？墒侨绻麑⒁磺卸及凑绽硐霠顟B(tài)來規(guī)范，到最后或許能落地，但之后仍是“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”。只有因勢利導(dǎo)，監(jiān)管層或許才能在陪伴企業(yè)創(chuàng)新的道路上有更多作為。當(dāng)然，最重要的是，自己的監(jiān)管責(zé)任不擔(dān)起來，監(jiān)管法棒不揮動起來，怎么樣的做法都只能是繡花拳腿。

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來源 電商報